クレジットカードは何歳から作れる？高校生の可否や申込条件を解説

「自分名義のクレジットカードが欲しいけれど、一体何歳から作れるのだろう」と疑問に思っている方は多いかもしれません。ネットショッピングやキャッシュレス決済が当たり前になった現代では、若いうちからカードを持ちたいと考えるのは自然なことですね。

クレジットカードは、基本的には高校生を卒業した18歳から申し込むことが可能です。しかし、18歳であっても状況によっては作れないケースや、逆に上限年齢が気になる高齢の方など、年齢に関する悩みは意外と深いものです。

私と一緒に、クレジットカードの年齢制限に関する正確な知識を整理していきましょう。この記事を読めば、年齢ごとのルールや、カードを作れない時の対処法がすっきりと理解できるはずです。

なお、クレジットカードの審査基準やサービス内容は、カード会社によって異なります。正確な情報は必ず各社の公式サイトをご確認いただき、最終的な判断は専門家にご相談ください。

クレジットカードは何歳から作れる？

18歳以上が申し込みの基本

クレジットカードを自分専用の本人名義で作るための第一歩は、年齢の条件をクリアすることです。日本のクレジットカード業界において、多くのカード会社が掲げている基準は「満18歳以上」となっています。

この「18歳以上」というラインは、社会的な責任を負い、自分自身の判断で契約を結ぶことができる年齢として広く認知されているものですね。年齢の下限が設定されているのは、支払い能力や契約に伴う責任の重さを考慮しているからだと言えるでしょう。

一般的なカードの申込基準を以下の表にまとめました。多くの会社で採用されている目安として参考にしてみてください。

ただし、会社によっては「20歳以上」を独自の条件としている場合もあります。自分が作りたいカードが何歳から対象なのか、事前に公式サイトの申込資格を確認することが大切ですね。

誕生日を迎えた当日から申請可能

クレジットカードの申し込みにおける「満18歳」という条件は、正確には18歳の誕生日を迎えた瞬間から適用されます。誕生日の前日までは、たとえ翌日が誕生日であってもシステム上、申し込みが受け付けられないことが一般的です。

例えば、5月10日が誕生日の方であれば、5月10日の午前0時を過ぎた時点から申し込みの権利が発生します。早くカードを手に入れたいという気持ちもあるかと思いますが、誕生日当日の申請を意識してみてください。

申し込み時には本人確認書類が必要になりますが、これも18歳であることが証明できる書類を準備しなければなりません。免許証やマイナンバーカードなど、誕生日の情報が正しく記載されたものを用意しておくとスムーズですね。

オンラインでの申し込みは24時間可能な場合が多いので、誕生日になった瞬間に手続きを始めることも可能です。焦らずに、正確な情報を入力して審査に進むことが、発行への近道と言えるかもしれません。

18歳でも高校生は原則対象外

ここで注意が必要なのが、18歳になっていても「高校生」である期間は、原則としてクレジットカードの申し込みができないという点です。多くのカード会社の申込条件には、「高校生を除く満18歳以上」という一文が添えられています。

たとえ18歳の誕生日を迎えていたとしても、在学中はまだ学習に専念する期間とみなされるため、カードの契約対象外となるのが一般的です。これは、安定した収入の確保が難しいことや、学業への影響を考慮した社会的な慣習でもありますね。

高校生の方がカードを利用したい場合は、以下のようなポイントを確認しておくのが良いでしょう。

• 高校卒業年度の3月末までは申し込みを控えるのが無難
• 卒業式を終えても、学籍がある期間は対象外となるケースが多い
• 一部、卒業間近の時期から先行して申し込める特別なカードも存在する
• 原則は「高校卒業後」が本格的なカードデビューのタイミング

「早くキャッシュレスを使いたい」という気持ちも理解できますが、まずはルールを守ることが大切です。高校生活をしっかりと終えてから、新しい生活のスタートとともに申し込むことを検討してみてください。

成人年齢引き下げに伴う同意の要否

2022年4月の民法改正により、日本の成年年齢は20歳から18歳に引き下げられました。この変化は、クレジットカードの申し込みルールにも大きな影響を与えています。

以前は18歳・19歳がカードを作る際には「親権者の同意」が必須でしたが、現在はその必要がなくなりました。18歳以上の成人とみなされるため、自分の意思だけでクレジットカードを契約できるようになったのです。

実際に、多くのカード会社が「18歳・19歳（高校生除く）なら、保護者の同意なしで作成可能」と明示しています。自立した一人の大人として、自分専用のカードを持てるようになったのは大きな変化ですね。

ただし、同意が不要になったからといって、責任が軽くなったわけではありません。支払いの義務はすべて自分自身に帰属することになるため、より慎重な利用が求められるようになったとも考えられます。

18歳未満は本人名義の契約不可

18歳未満の方については、本人名義でクレジットカードを契約することは原則として不可能です。これは法律やカード会社の規約によって厳格に定められているルールの一つです。

アルバイトをしていて安定した収入があったとしても、年齢の条件を満たしていない限り、審査の対象にすらならないことがほとんどでしょう。18歳未満はまだ経済的な責任をすべて負うには早いと判断されているためです。

年齢別の所有可否について、一般的な目安を以下の表に整理しました。

このように、18歳という年齢はカードを持つための非常に明確な境界線となっています。18歳未満の間は、クレジットカード以外の決済手段を検討しながら、正しい知識を蓄える準備期間にすると良いかもしれませんね。

卒業後の大学生や専門学生は作成可

高校を卒業して大学生や専門学校生になった方は、いよいよ自分名義のクレジットカードを作るチャンスが訪れます。18歳以上で高校生でなければ、多くのカード会社の申込資格を満たすことになるからです。

各社は学生を対象とした「学生専用カード」や「若年層向けカード」を用意しており、積極的に受け入れています。学生の間は収入が限られていることも多いですが、将来の顧客としての期待も込めて、発行されやすい傾向にあるようです。

学生の方が申し込みを検討する際には、以下の書類を準備しておくと良いでしょう。

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
• 学生証（在学を証明するために必要な場合がある）
• 引き落とし用の銀行口座情報
• 現住所が確認できる書類

学生カードは、年会費が無料だったりポイント還元率が優遇されていたりと、メリットが多いのも特徴です。まずは自分に合った学生向けのプランを探してみることから始めてみてはいかがでしょうか。

年齢だけでなく支払い能力も重要

クレジットカードは、年齢条件さえ満たせば誰でも必ず作れるというわけではありません。年齢はあくまで入り口の条件であり、その先には「審査」という大きな壁が存在します。

カード会社は、申込者に「使ったお金を後できちんと支払える能力があるか」を厳しくチェックします。これを「支払い能力」や「クレジットの信用」と呼びますが、年齢以上にこの要素が重要視されることも少なくありません。

例えば、過去にスマホ代の支払いを長期間遅延させていた場合などは、年齢が18歳以上であっても審査に落ちてしまう可能性があります。信用情報は一度傷がつくと回復に時間がかかるため、日頃からの金銭管理が大切ですね。

また、収入の有無や仕事の内容、住居の状況なども総合的に判断材料となります。クレジットカードは借金と同じ性質を持つものですから、誠実な姿勢で申し込むことが求められます。最終的な判断は各会社の基準によりますので、慎重に進めていきましょう。

クレジットカードは何歳から申し込める？

多くのカードで年齢の上限はなし

クレジットカードの年齢制限について考えるとき、下限だけでなく「何歳まで作れるのか」という上限も気になりますよね。実は、ほとんどのクレジットカードには明確な上限年齢が設定されていません。

18歳以上であれば、70歳であっても80歳であっても、申し込み自体は可能であることが一般的です。実際に、シニア世代向けのサービスが充実したカードも増えており、生涯にわたってキャッシュレス決済を楽しむことができます。

高齢の方が申し込む際の審査のポイントを以下の表にまとめました。

このように、年齢そのものが原因で断られるというよりは、現在の経済状況が重視される形となります。健康で安定した生活を送られているのであれば、高齢だからと諦める必要は全くありません。

安定収入があれば高齢者も発行可能

定年退職をして無職になったとしても、年金という「安定した収入」があればクレジットカードの発行は十分に期待できます。多くのカード会社では、年金を受給している方を「安定した収入がある」とみなしてくれるからです。

実際に、大手カード会社のコラムなどでも、高齢者のカード作成を応援するような記述が見受けられます。ネットでの買い物や旅行の予約など、高齢者こそカードがあった方が便利な場面は多いものですね。

ただし、現役時代に比べて収入が下がる場合は、利用限度額が低めに設定されるなどの調整が行われるかもしれません。それでも、日常の決済に使う分には十分な枠を確保できるケースが多いでしょう。

もし審査が不安な場合は、既に持っている銀行のキャッシュカードに付帯するカードを検討するのも一つの手です。無理のない範囲で、生活を便利にするためのツールとして活用していきたいですね。

高校生が家族カードを利用する条件

原則として自分名義のカードは作れない高校生ですが、唯一の例外とも言えるのが「家族カード」の利用です。家族カードとは、安定した収入のある本会員（例えば親）の信用に基づいて発行されるカードのことです。

通常、家族カードも「18歳以上（高校生除く）」という条件が一般的ですが、一部のカード会社では特定の条件を満たす場合に高校生への発行を認めていることがあります。例えば、海外留学に行く場合などがその典型的な例です。

高校生が家族カードを持つ際の注意点を確認しておきましょう。

• 親がメイン会員としてカードを契約している必要がある
• カード会社の規定により、高校生不可としている場合も多い
• 海外留学などの「特別な理由」が必要なケースがある
• 利用代金は親の口座からまとめて引き落とされる

家族カードであれば、高校生でもクレジットカードの利便性を享受できますが、親との十分な話し合いが不可欠です。あくまで親の信用を借りていることを忘れず、計画的に利用するようにしましょう。

未成年はデビットカードで代用

18歳未満や高校生で、どうしても自分名義のカード決済機能が欲しい場合は、デビットカードが非常に有力な選択肢になります。デビットカードは、支払いと同時に銀行口座から代金が引き落とされる仕組みのカードです。

クレジットカードのような「後払い」ではなく「即時払い」であるため、審査がほとんどなく、15歳以上（中学生除く）から作れるものが多く存在します。使いすぎる心配が少なく、未成年の方でも安心して持てるのが魅力ですね。

クレジットカードとデビットカードの違いを比較してみましょう。

VisaやMastercardといった国際ブランドが付いているデビットカードなら、クレジットカードと同じようにネットショッピングや店舗で使えます。まずはデビットカードから始めて、お金の管理に慣れるのも良い方法かもしれません。

プリペイドカードを決済に活用する

デビットカード以外にも、未成年が活用できる決済手段として「プリペイドカード」があります。これは事前に現金などをチャージ（入金）しておき、その残高の範囲内で買い物ができるカードのことです。

プリペイドカードの最大のメリットは、年齢制限が非常に緩いことや、審査が一切不要な点にあります。スマホアプリと連動してすぐに発行できるタイプも多く、中学生や高校生でも手軽に利用開始できるのが特徴です。

プリペイドカードの魅力をまとめると、以下のようになります。

• チャージした分しか使えないため、使いすぎの防止になる
• アプリで利用履歴がすぐに確認でき、家計管理がしやすい
• ネットショッピングの支払いに、コンビニ払いや代引きの手間がなくなる
• 紛失しても残高をすぐに停止できるなど、セキュリティ面も考慮されている

LINE Payや各種キャリアのプリペイドサービスなど、選択肢は豊富です。自分に合ったサービスを見つけて、キャッシュレスの便利さを体感してみるのもおすすめですよ。

20歳以上が条件のゴールドカード

「18歳からカードは作れる」とお伝えしてきましたが、すべてのカードが18歳から申し込めるわけではありません。特にステータスが高いとされる「ゴールドカード」や「プラチナカード」などは、条件が異なる場合があります。

多くのゴールドカードでは、申込資格を「20歳以上」や「25歳以上」、中には「30歳以上で安定した収入がある方」としていることがあります。これは、より高い支払い能力や社会的な信用を求めているためと考えられます。

18歳や19歳の方がゴールドカードに憧れる気持ちも分かりますが、まずは一般カードで実績を積むことが先決です。カードを使い続け、期限通りに支払いを繰り返すことで、将来的にゴールドカードへの道が開けてきます。

年齢を重ねるとともに、選べるカードの種類が増えていくのも、クレジットカードの面白い側面の一つですね。自分自身のライフステージに合わせて、最適なカードをステップアップさせていく楽しみを味わってみてください。

審査の通過に影響する年齢以外の要素

記事の最後の方になりましたが、年齢条件をクリアした後に待ち受ける「審査」についてもう少し詳しく触れておきましょう。年齢が18歳を過ぎていても、審査に落ちてしまうことは誰にでも起こり得ます。

審査では年齢だけでなく、職業や年収、過去のローン利用履歴、さらには現在の借入件数などが総合的にチェックされます。特に「クレヒス（クレジットヒストリー）」と呼ばれる、これまでの支払い実績の情報は非常に重要です。

審査落ちの可能性を減らすためのコツをいくつか挙げます。

• 一度に複数のカードへ申し込まない（多重申込を避ける）
• スマホ代などの月々の支払いを絶対に遅らせない
• 申込フォームの入力ミスをなくし、正確な情報を伝える
• キャッシング枠を「0円」にして申し込む

これらの工夫をすることで、カード会社からの信頼を得やすくなるかもしれません。クレジットカードは「信用」の上に成り立つものですから、年齢以外の部分でも自分自身の信頼を高めていく努力を忘れないようにしたいですね。

クレジットカードは何歳から作れるか総括

ここまで、クレジットカードの年齢に関する様々なルールや仕組みを解説してきました。結論として、日本のクレジットカードは「高校生を除く満18歳以上」が大きな基準となっています。

18歳という年齢は、成人として自分の意思で契約を結べる節目の時です。一方で、高校生やそれ以下の年齢の方、あるいは80歳を超える高齢の方など、それぞれの年代に合わせた付き合い方や代替手段が存在することも分かりましたね。

キャッシュレス決済は生活を便利にしてくれますが、あくまで自分自身の支払い能力の範囲内で利用することが鉄則です。この記事が、あなたの快適で安心なカードライフのスタートを後押しするものになれば、これほど嬉しいことはありません。

クレジットカードは何歳から作れるかまとめ

よくある質問

18歳の高校3年生ですが、卒業前なら申し込めますか？

原則として、18歳であっても高校卒業年度の3月31日までは申し込みができないカード会社がほとんどです。4月1日以降、あるいは卒業後の進路が決まったタイミングで申し込むのが一般的ですので、まずは各社の規定を確認してみてください。

親の同意がなくても18歳でカードを作れるのは本当ですか？

はい、本当です。2022年の民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳以上（高校生除く）であれば親権者の同意なしで自分の意思で契約が可能になりました。ただし、責任も自分自身で負うことになる点は意識しておきましょう。

70歳を過ぎてから新しくカードを作ることは可能ですか？

多くの場合で可能です。クレジットカードに明確な上限年齢は設けられていないことが多く、年金などの安定した継続収入があれば審査の対象となります。シニア向けに特典を充実させているカードもあるので、自分に合ったものを探してみてください。